Ubezpieczenie na życie po 70 roku życia - ile kosztuje i co obejmuje

Ubezpieczenie na życie po 70 roku życia kosztuje zwykle od 150 do 400 zł miesięcznie przy sumie 20 000-30 000 zł. Polisa wypłaca pieniądze po Twojej śmierci niezależnie od przyczyny, po odliczeniu okresu karencji i wyłączeń. Składka rośnie z wiekiem i zależy od stanu zdrowia oraz wysokości sumy.

Jak kształtują się składki dla osoby po siedemdziesiątce?

Na cenę wpływają trzy rzeczy: wiek w dniu podpisania umowy, suma ubezpieczenia i odpowiedzi w ankiecie medycznej. Im później kupujesz polisę, tym drożej, bo ryzyko zgonu rośnie z każdym rokiem. Orientacyjne widełki na polskim rynku wyglądają tak:

• 70 lat, suma 10 000 zł (polisa pogrzebowa): 80-180 zł miesięcznie
• 70 lat, suma 20 000 zł: 150-250 zł miesięcznie
• 70 lat, suma 50 000 zł: 350-500 zł miesięcznie
• 75 lat, suma 20 000 zł: 250-350 zł miesięcznie
• 75 lat, suma 50 000 zł: 500-700 zł miesięcznie
• 80 lat, suma 20 000 zł: 350-500 zł miesięcznie

Zanim wybierzesz ofertę, sprawdź Ile kosztuje ubezpieczenie na życie na miesiąc, bo to kwoty brutto, czyli takie, jakie faktycznie schodzą z konta. Palenie papierosów podnosi składkę o 30-60%. Kobiety w tym samym wieku płacą zwykle o 10-25% mniej niż mężczyźni, bo statystycznie żyją dłużej. Jeśli zdecydujesz się na płatność roczną zamiast miesięcznej, ubezpieczyciel policzy o 3-8% mniej.

Zwróć uwagę na jedną rzecz, która bywa ważniejsza od samej kwoty. Składka w polisach na całe życie jest stała przez cały okres ochrony. W polisach odnawialnych rośnie przy każdym odnowieniu, nawet o 20-30% co roku. Przy 200 zł miesięcznie w wieku 70 lat łatwo dojść do 400 zł po kilku odnowieniach. Jeśli interesuje Cię Ubezpieczenie na życie po 60 roku życia, zapytaj agenta, którą konstrukcję podpisujesz.

Co dokładnie obejmuje polisa, a czego nie wypłaci?

Podstawowy zakres jest prosty. Ubezpieczyciel wypłaca sumę wskazanym osobom, gdy umrzesz. Nie ma znaczenia, czy przyczyną był zawał, nowotwór, zapalenie płuc, wypadek w kuchni. Pieniądze trafiają do uposażonych, a jeśli ich nie wskazałeś, do spadkobierców.

Do tego możesz dokupić dodatki:

• podwójne świadczenie, gdy śmierć nastąpiła w wypadku komunikacyjnym
• zwrot kosztów pogrzebu wypłacany na podstawie aktu zgonu, zwykle do 10 000-15 000 zł
• Assistance medyczny dla seniora, czyli wizyty pielęgniarki w domu
• pobyt w szpitalu lub poważne zachorowanie, choć te opcje drożeją najszybciej

Czego polisa nie obejmuje? Większość umów wyłącza samobójstwo w pierwszych dwóch latach ochrony. Nie dostaniesz też nic, jeśli w ankiecie medycznej zataisz nowotwór, zawał albo udar przebyty przed podpisaniem umowy. Wypadki pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, śmierć na wojnie i w sportach ekstremalnych też wypadają z ochrony. Sprawdź jeszcze okres karencji, czyli czas od podpisania umowy, w którym śmierć z przyczyn naturalnych oznacza tylko zwrot wpłaconych składek. Karencja trwa od 3 do 24 miesięcy, w polisach dla seniorów najczęściej 6-12 miesięcy.

Kto sprzedaje ubezpieczenie na życie po 70 roku życia i jak przebiega wniosek?

Polisy dla seniorów znajdziesz w towarzystwach, które obsługują cały rynek detaliczny, między innymi w PZU, Warcie, Generali, Nationale-Nederlanden, ERGO Hestii czy Link4. Część ofert trafia do klientów przez banki, w których masz konto, oraz przez agentów pracujących w Twoim mieście.

Wniosek wygląda podobnie w każdym miejscu. Wypełniasz ankietę medyczną, zwykle 5-15 pytań o choroby przewlekłe, przyjmowane leki i pobyty w szpitalu. W większości przypadków nie musisz robić badań. Ubezpieczyciel decyduje w kilka minut albo kilka dni, a umowę podpisujesz elektronicznie, kodem SMS. Online zawrzesz polisę najczęściej do 75 roku życia. Później zostaje agent, oddział albo infolinia.

Przygotuj numer PESEL i dane osób, które mają dostać pieniądze. Uposażonego możesz zmienić w każdej chwili, najlepiej pisemnie, żeby nie było wątpliwości przy wypłacie.

Jakie warunki musisz spełnić, żeby dostać polisę?

Największe ograniczenie to wiek. Większość towarzystw przyjmuje nowych klientów do 75 lat, niektóre do 80 lat. Ochrona zwykle kończy się między 85 a 100 rokiem życia, zależnie od produktu. Powyżej 80 lat oferta jest już wąska, a suma ubezpieczenia rzadko przekracza 20 000 zł.

Drugi warunek to zdrowie. W ankiecie pytają o nowotwór, zawał, udar, cukrzycę, niewydolność nerek, AIDS i choroby psychiczne. Jeśli któraś z tych rzeczy dotyczy Ciebie, ubezpieczyciel może podnieść składkę, wyłączyć konkretną chorobę z ochrony albo odmówić. Nie kłam w ankiecie. Zgodnie z art. 834 Kodeksu cywilnego umowa jest nieważna, gdy podasz nieprawdę umyślnie, a przy nieumyślnym błędzie ubezpieczyciel może odmówić wypłaty i żądać zwrotu wypłaconego świadczenia.

Potrzebujesz też pełnej zdolności do czynności prawnych i miejsca zamieszkania w Polsce. Obywatelstwo nie ma znaczenia, liczy się adres i numer PESEL.

Jak wybrać polisę i nie przepłacić?

Zacznij od porównania co najmniej trzech ofert. Porównywarki internetowe pokażą kwoty, ale nie pokażą wyłączeń, a właśnie one decydują, czy wypłata w ogóle nastąpi.

Sprawdź cztery rzeczy w ogólnych warunkach:

1. Definicję zdarzenia ubezpieczeniowego. Czy śmierć z każdej przyczyny, czy tylko z wypadku. To dwa zupełnie różne produkty.
2. Okres karencji i listę wyłączeń. Drobny druk na końcu dokumentu czyta się pięć minut, a oszczędza tysiące złotych.
3. Czy składka jest stała, czy rośnie przy odnowieniu.
4. Czy suma ubezpieczenia jest stała, czy maleje z czasem. Malejąca suma plus stała składka to najgorszy możliwy układ.

Nie kupuj polisy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, jeśli chcesz tylko ochrony. Opłaty za zarządzanie zjadają składkę, a przy zgonie w pierwszych dwóch latach rodzina dostaje często wyłącznie wpłacone pieniądze. Seniorowi taki produkt rzadko się opłaca.

Zapytaj też, czy po przerwie w opłacaniu składek możesz wznowić umowę bez nowej ankiety medycznej. To istotne, gdy zachorujesz i przez kilka miesięcy zabraknie Ci płynności.

Kiedy taka polisa ma sens, a kiedy lepiej odłożyć pieniądze?

Zrób prosty rachunek. 200 zł miesięcznie przez 10 lat to 24 000 zł wpłaconych składek. Suma ubezpieczenia w tym czasie wynosi 25 000 zł. Polisa nie jest więc lokatą ani sposobem na pomnożenie oszczędności. Jest ubezpieczeniem, czyli przeniesieniem ryzyka na ubezpieczyciela.

Ma sens w kilku sytuacjach. Chcesz, żeby bliscy nie musieli płacić za pogrzeb z własnej kieszeni, a koszty pochówku w Polsce sięgają dziś 8 000-20 000 zł, w dużych miastach nawet więcej. Zostawiasz współmałżonka, który liczy na Twoją emeryturę. Masz kredyt hipoteczny albo inne zobowiązanie, które po Twojej śmierci spadnie na rodzinę. Wtedy polisa na 30 000-50 000 zł działa jak tarcza. Przy kredycie hipotecznym warto porównać także ubezpieczenie kredytu hipotecznego 400 tys. zł.

Nie ma sensu, gdy szukasz miejsca na oszczędności. Wtedy lepiej wypadają lokaty bankowe, konto oszczędnościowe albo obligacje skarbowe, które możesz sprzedać w każdej chwili. Polisa jest umową na lata i wyjście z niej przed terminem zwykle oznacza stratę.

Jest jednak jedna przewaga, o której mało kto pamięta. Świadczenie z polisy na życie wypłacone uposażonemu jest zwolnione z podatku od spadków i darowizn, bez limitu kwotowego. Pieniądze nie wchodzą do spadku, więc nie odpowiadają za długi zmarłego. Przy większym majątku to argument, którego żadna lokata nie zastąpi.

Jak zgłosić zgon i dostać wypłatę?

Zgłoszenie składa uposażony albo osoba, która zajmuje się formalnościami. Potrzebujesz aktu zgonu, wniosku o wypłatę i danych z polisy. Większość ubezpieczycieli przyjmuje dokumenty online albo w oddziale.

Ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę od dnia zgłoszenia szkody, licząc od momentu, w którym wyjaśni wszystkie okoliczności. Przy prostych sprawach pieniądze pojawiają się na koncie w 7-14 dni. Jeśli brakuje dokumentów, termin się wydłuża i dostaniesz wezwanie do uzupełnienia braków.

Gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty, nie zostajesz bez drogi. Składasz odwołanie do towarzystwa, a potem możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Ta ścieżka jest bezpłatna i nie wymaga prawnika. Ostatecznie spór rozstrzyga sąd, ale przy sporach o kilkanaście tysięcy złotych najpierw warto sprawdzić, czy odmowa nie wynika z niejasnego zapisu w ogólnych warunkach, który da się zakwestionować.

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla 70 latka?

Dla osoby w wieku 70 lat składka wynosi zwykle 150-250 zł miesięcznie przy sumie 20 000 zł i 350-500 zł przy sumie 50 000 zł. Palenie papierosów podnosi stawkę o 30-60%, a wybrane choroby przewlekłe jeszcze bardziej. Kwoty różnią się między towarzystwami nawet o 40%, dlatego porównanie kilku ofert przed podpisaniem umowy jest warte zachodu. Polisy pogrzebowe z sumą 10 000 zł kosztują 80-180 zł miesięcznie.

Czy ubezpieczyciel wypłaci pieniądze, jeśli zmarł na chorobę, o której wiedział wcześniej?

Wypłaci tylko wtedy, gdy zgłosiłeś tę chorobę w ankiecie medycznej, a ubezpieczyciel objął ją ochroną. Jeśli zataisz nowotwór, zawał albo udar przebyty przed podpisaniem umowy, towarzystwo może odmówić wypłaty i uchylić się od umowy na podstawie art. 834 Kodeksu cywilnego. Uczciwa odpowiedź w ankiecie chroni Twoją rodzinę przed sporem, który ciągnie się miesiącami.

Do jakiego wieku można kupić ubezpieczenie na życie?

Nowych klientów przyjmują najczęściej towarzystwa oferujące polisy do 75 roku życia, a część do 80 lat. Powyżej tej granicy oferta jest bardzo wąska i zwykle ogranicza się do polis pogrzebowych z niską sumą oraz produktów oferowanych w bankach. Ochrona trwa potem do 85, 90 albo 100 lat, zależnie od umowy. Wiek w chwili zawarcia umowy mocno podnosi składkę.

Czy ubezpieczenie na życie po 70 roku życia jest opłacalne?

Finansowo nie jest inwestycją, bo wpłacone składki po kilkunastu latach mogą przewyższyć sumę ubezpieczenia. Ma sens, gdy chcesz zabezpieczyć bliskich przed kosztami pogrzebu, spłatą zobowiązań albo utratą Twojej emerytury. Wypłata dla uposażonego jest wolna od podatku od spadków i darowizn i nie wchodzi do spadku, więc nie odpowiada za długi zmarłego.

Czy świadczenie z polisy na życie trzeba zgłosić do urzędu skarbowego?

Nie musisz płacić podatku od świadczenia otrzymanego z polisy na życie, jeśli jesteś osobą uposażoną. Kwota wypłacona przez ubezpieczyciela korzysta ze zwolnienia w podatku od spadków i darowizn. Gdy w polisie nie ma wskazanego uposażonego, pieniądze wchodzą do spadku i wtedy rozliczasz je jak każde dziedziczenie, czasem z obowiązkiem złożenia deklaracji SD-3.

Co się dzieje, gdy w polisie nie ma uposażonego?

Pieniądze wchodzą wtedy do masy spadkowej i rozdziela je sąd albo notariusz zgodnie z testamentem lub przepisami o dziedziczeniu ustawowym. Wypłata może się opóźnić o wiele miesięcy, a świadczenie odpowiada za długi zmarłego. Dlatego warto wskazać uposażonych już przy podpisywaniu umowy i aktualizować tę listę po rozwodzie, ślubie czy narodzinach wnuków.